https://www.finam.ru/publications/item/poluchateley-kreditov-zastavyat-zadumatsya-novye-zakonoproekty-uzhestochayut-mery-protiv-uklonistov-2021-11-04-02-38/

Сейчас готовятся сразу два конкурирующих законопроекта о потребительском кредитовании. Один вариант документа подготовлен Минфином, другой — группой во главе с депутатом и президентом ассоциации «Россия» Анатолием Аксаковым. Законопроекты могут быть внесены в Госдуму уже на следующей неделе, а 17 января их авторы провели совещание.

Депутатский законопроект поддерживает прежде всего интересы банков, а подготовленный Минфином документ акцентирует интересы заемщиков. Кредитные учреждения необходимо защитить от недобросовестных потребителей, отметил Анатолий Аксаков. Его вариант закона позволяет кредитору отказать заемщику, а также гарантирует банкам дополнительные права в случае просрочки, которые связаны, например, с привлечением коллекторских агентств и call-центров.

По словам замдиректора Департамента финансовой политики Минфина Владимира Лукова, в своем варианте законопроекта они попытались убрать тот перекос в пользу кредитора, который есть в действующем законодательстве.

В частности, заемщику разрешают отказаться от кредита без объяснения причин в течение 14 дней. В таком случае ему нужно лишь уплатить проценты за срок использования кредита. Кроме того, министерство предлагает разрешить заемщику досрочно возвращать кредит без санкций со стороны кредитора.

Ожидается и ужесточение наказаний для тех, кто не погашает задолженности по потребкредитам. Такие предложения содержатся в законопроектах об изменении некоторых законодательных актов, которые поступят в Госдуму вместе с законопроектом о потребительском кредитовании. Штраф для тех, кто уклоняется от погашения задолженности, может составить 100 тыс. руб. или сумму годового дохода. Кроме того, они могут быть наказаны обязательными работами на срок от 180 до 240 часов.

Мошенники, которые занимаются незаконным получением кредитов, могут получить тюремный срок до двух лет. «Черным» кредитным брокерам угрожает срок до пяти лет. Действующее законодательство предусматривает штраф для неплательщиков в 200−500 минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода от двух до пяти месяцев. К уклонистам сейчас относят только тех, кто не выплачивает долг сознательно — не отвечает на звонки и письма банка, скрывается.

Проблема невозвратов по потребкредитам в России может обостриться в случае роста этого сегмента, однако пока ситуация вполне контролируема, считают эксперты. По данным ЦБ, сумма просроченной задолженности по потребительским кредитам на конец 2007 года составила более 96 млрд руб., т. е. 3,2% от общего объема ссуд.

В Европе критичным показателем считается 5%, рассуждает начальник аналитического управления финансовой корпорации «Открытие» Халиль Шехмаметьев, а учитывая, что в России рентабельность потребкредитов более высокая, чем в Европе, сложившаяся ситуация, по его мнению, не опасна. Доля кредитов, выданных физлицам, в среднем в балансах банков составляет всего 10−20%, подчеркивает эксперт, а потому этот вопрос может действительно остро стоять только перед теми, кто специализируется на потребительском кредитовании.

«В принципе, эта сумма не критична», — соглашается главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. «С ростом потребительского кредитования растет и сумма просроченных задолженностей, — отмечает аналитик по финансовому сектору Собинбанка Ирина Пенкина. — За 2006 год рост объемов выданных кредитов физическим лицам составил 75%, за 2007 год — более 60%, ожидается, что в 2008 году также продолжится активное развитие данного направления деятельности банков». И хотя уровень просроченной задолженности остается достаточно низким, все же его рост, по словам аналитика, «в связи с быстрым ростом сектора потребительского кредитования вызывает некоторое опасение». Наталия Орлова, напротив, ожидает, что банки постепенно будут переориентироваться на другие сегменты.

Ужесточение наказаний для тех, кто уклоняется от погашения задолженности, благоприятно скажется на ситуации с возвратами, однако полностью решить проблему такими методами вряд ли удастся. По словам Наталии Орловой, потребительское кредитование «испытывает максимальные проблемы с просроченной задолженностью, и увеличение штрафов за просрочку вполне оправдано, потому что для банков это даст возможность ожидать повышения роста погашаемости кредитов». По ее мнению, штрафы заставят людей более ответственно относиться к своим обязанностям.

Эти меры «заставят население задумываться о возможностях погашения кредитов до их получения», — соглашается Ирина Пенкина. Аналитик допускает, что в результате доля просроченных задолженностей не будет возрастать. Ранее были предложены меры по ограничению выезда за границу РФ в случае невозврата кредитов и принятия в связи с этим соответствующего решения суда, напоминает Ирина Пенкина. С другой стороны, проблемы мошеннических просрочек (когда кредиты получают по поддельным документам) подобные законодательные инициативы не решают. «Это вообще не вопрос штрафов, потому что людей просто нельзя найти», — поясняет Наталия Орлова.

Анна Литвинова, Finam.ru